發(fā)布上市計(jì)劃、出售原始股、銷售虛擬幣……今年年初以來，一種打著新型養(yǎng)老旗號(hào)的“時(shí)間銀行”異常活躍。它以志愿者參與公益服務(wù)的時(shí)間和虛擬貨幣掛鉤，用高收益作為誘餌，似乎在玩一種很新的東西。

不過，近日來自監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)提示揭下了它的假面。4月19日銀保監(jiān)會(huì)表示，關(guān)于“中國時(shí)間銀行”有關(guān)內(nèi)容均為虛假消息，相關(guān)投資活動(dòng)涉嫌違法犯罪，請(qǐng)公眾謹(jǐn)慎辨別，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

第一財(cái)經(jīng)記者近日“潛入”時(shí)間銀行的運(yùn)營社群內(nèi)，在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，在所謂“養(yǎng)老創(chuàng)新收益”背后實(shí)際卻是一場(chǎng)規(guī)模巨大的“龐氏騙局”，其通常運(yùn)作周期長達(dá)2～3個(gè)月，前期通過高息快回本的模式及各類包裝出的資料洗腦群內(nèi)受害者，后期再通過原始股銷售等方式集中“收割”。

(資料圖片)

變了味兒的“時(shí)間銀行”

到底什么是“時(shí)間銀行”？實(shí)際上，這原本是一種互助式養(yǎng)老的概念，是一種政府治理、社會(huì)調(diào)節(jié)、居民自治的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)用，并非傳統(tǒng)意義上的銀行。在這種公益體系中，志愿者將參與公益服務(wù)的時(shí)間存入時(shí)間銀行賬戶內(nèi)，當(dāng)自身遭遇困難時(shí)，可以從賬戶中支取“被服務(wù)時(shí)間”，其倡導(dǎo)者是美國的埃德加卡恩。

近年來，隨著中國老齡化的加速，北京、上海、南京、重慶、成都、青島等城市開始出現(xiàn)類似的模式。其初衷是為了鼓勵(lì)和支持老年人開展社區(qū)鄰里服務(wù)、低齡健康老人與高齡老年人結(jié)對(duì)關(guān)愛等互助型養(yǎng)老服務(wù)，探索建立互助型養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間儲(chǔ)蓄、兌換等激勵(lì)、保障機(jī)制。

2019年3月起，上海的虹口、長寧兩區(qū)開展了“時(shí)間銀行”的試點(diǎn)，2021年3月實(shí)施的《上海市養(yǎng)老服務(wù)條例》中就已經(jīng)有了關(guān)于“時(shí)間銀行”的規(guī)定。2019年末，阿里巴巴發(fā)布《公益時(shí)評(píng)定準(zhǔn)則》，開展“時(shí)間銀行”試點(diǎn)，是國內(nèi)首個(gè)衡量志愿者服務(wù)時(shí)常和公益行為價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。2022年1月，北京發(fā)布了養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間銀行實(shí)施試行方案，并于半年后實(shí)施。

但是，直到2022年底，一款名為“時(shí)間銀行”的APP悄然出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)卻變了味兒。和上述所描述的“時(shí)間銀行”的概念不同，這款A(yù)PP以“養(yǎng)老服務(wù)”之名，行“資金兌換往來”之事。

第一財(cái)經(jīng)記者在其“官方”介紹中看到是這樣的描述：加入該平臺(tái)的用戶可以通過雇傭志愿者等形式持續(xù)獲得收益，“日收益高達(dá)5%”、“22天回本”。

有官方文件、研究資料、媒體報(bào)道、專家講座，在監(jiān)管提示前，來自廣東的志愿者林林一直覺得時(shí)間銀行很“靠譜”。

據(jù)林林介紹，當(dāng)時(shí)這一平臺(tái)最初期的投資方式是認(rèn)購雇傭。該平臺(tái)工作人員宣稱國家針對(duì)創(chuàng)新養(yǎng)老給予100萬億元人民幣補(bǔ)貼，而補(bǔ)貼的方式則是讓投資者充值時(shí)間幣雇傭志愿者，花費(fèi)1000個(gè)時(shí)間幣雇傭一個(gè)志愿者“打工”每天可以產(chǎn)生50個(gè)時(shí)間幣收益，持續(xù)三年。如以這一規(guī)則計(jì)算，這種“投資方式”僅日收益率就高達(dá)5%。

時(shí)間銀行運(yùn)營社群內(nèi)“工作人員”介紹

無論騙局偽裝成何種形式，高收益對(duì)于上當(dāng)受騙者而言是屢試不爽的“誘餌”，時(shí)間銀行也是如此。

“1000元起步每天是給50元，2000元起步是100元，一直給到3年，22天回本，好多人都是投1萬元～5萬元?！绷硪粋€(gè)“時(shí)間銀行”參與者也證實(shí)。

而在這套模式中，“虛擬幣”成為關(guān)鍵中介。林林介紹，返還金額要兌換成USDT幣（泰達(dá)幣）才能提現(xiàn)，例如有段時(shí)間是需要200個(gè)USDT（泰達(dá)幣）才能提現(xiàn)。而相比于直接提現(xiàn)人民幣，該平臺(tái)則建議提現(xiàn)的方式是轉(zhuǎn)換時(shí)間幣，且推出了一定優(yōu)惠轉(zhuǎn)換“匯率”。

APP上收益相關(guān)頁面|受訪者供圖

前期確有人表示在該APP中回本并賺到分紅?！拔乙呀?jīng)回本了。過20天我封頂了！每個(gè)工作日賺3000元，如果是假的，我心甘情愿受騙。”其中一位參與者表示。

但到后期，部分參與了這項(xiàng)云社區(qū)雇傭的部分投資者頻頻因系統(tǒng)問題都沒有收到足額返還。記者在該平臺(tái)相關(guān)社區(qū)看到，其給出的解釋是由于會(huì)員注冊(cè)數(shù)量繼續(xù)上升導(dǎo)致“轉(zhuǎn)賬充值業(yè)務(wù)頻繁“、”指定賬戶容易滿額更換”。

“李旭反傳防騙團(tuán)隊(duì)”負(fù)責(zé)人李旭告訴記者，近期以來有咨詢時(shí)間銀行真實(shí)性的人不在少數(shù)，雖然這些人士已略有懷疑這是詐騙手段，但不少被其官方身份、高收益吸引，仍存有一定僥幸心理。

騙局升級(jí)

認(rèn)購雇傭這種方式讓群內(nèi)部分受害者嘗到甜頭后，騙局開始逐漸升級(jí)。

3月，該平臺(tái)宣稱其所謂的“中國時(shí)間銀行”即將上市，目前在發(fā)售“原始股”階段。該原始股上市后的發(fā)行價(jià)為總資產(chǎn)的30倍。持有原始股可參與分紅，季度每股分配不低于上市估值的25%～30%，年度每股利潤分配不低于上市估值的120%～150%?！巴度?萬元，6月份股權(quán)國家開始回購，資產(chǎn)將翻倍成30萬，而且還有高額的分紅可以領(lǐng)取?！绷至直硎?。

“這塊餅更大，參與的人也更多?！绷硪晃徊辉敢馔嘎缎彰膮⑴c者介紹，參與原始股計(jì)劃的人不僅可以在2個(gè)月后獲得30倍收益，在4～6月期間還可以享受大量分紅“投資1000元，每天分紅30元”。

為讓這一“龐氏騙局”可以持續(xù)進(jìn)行，此前參與原本云社區(qū)雇傭計(jì)劃的前期受害者也被納入了原始股相關(guān)權(quán)益分配中。

在該平臺(tái)社群內(nèi)某份“3月工作計(jì)劃”中可看到，他們計(jì)劃將原先線上云社區(qū)雇傭所有收益自動(dòng)轉(zhuǎn)入分紅股收益，每工作日為0.5%，為期30年，分紅期間可自行轉(zhuǎn)增。將雇傭收益每工作日5%，調(diào)整為3%收益和2%的原始股收益。

除此之外，其新發(fā)布的“上鏈計(jì)劃”也在“打配合”。在該社群的海報(bào)中，“上鏈計(jì)劃”是指中國時(shí)間銀行將實(shí)現(xiàn)10萬億枚時(shí)間幣上鏈融資征程。其表面的目的是“支持多國世界數(shù)字金融交易所承兌”，但實(shí)際目的則在于阻止投資者大量將時(shí)間幣兌換為人民幣，減緩前期受害者發(fā)現(xiàn)騙局的速度。在其某場(chǎng)講座中，其工作人員反復(fù)宣傳“上鏈后，時(shí)間幣的價(jià)值將會(huì)上漲”、“為了增加時(shí)間幣的價(jià)值，必須讓更多人持有時(shí)間幣”、“盡量不要將時(shí)間幣兌換為人民幣”。

該平臺(tái)社群內(nèi)偽造的民政部文件

據(jù)林林介紹，在該平臺(tái)內(nèi)部的職位體系非常復(fù)雜，會(huì)員及志愿者晉升分為（1～5)星級(jí)，按照各自下轄團(tuán)隊(duì)人數(shù)進(jìn)行劃分。例如一星會(huì)員需要下轄團(tuán)隊(duì)100～300人。一旦成為星級(jí)會(huì)員，不僅可以獲得相應(yīng)時(shí)間幣獎(jiǎng)勵(lì)，則可以申請(qǐng)晉升為該省志愿者協(xié)會(huì)會(huì)長或負(fù)責(zé)人，并享受相應(yīng)工作職位的補(bǔ)貼。

而在另一份“工作文件”中，記者看到在后期這一“晉升機(jī)制”還在進(jìn)一步完善。如推薦人數(shù)達(dá)到一定人數(shù)可升級(jí)為縣級(jí)、市級(jí)、省級(jí)、大區(qū)級(jí)、大會(huì)級(jí)負(fù)責(zé)人，分別享受對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。

移花接木，碰瓷官方

與其他騙局不同，這一平臺(tái)最大的特點(diǎn)是在資質(zhì)包裝顯然也頗為下苦工，利用已有的“時(shí)間銀行”概念從各種細(xì)節(jié)上打造官方形象，潛移默化“洗腦”客戶。

這也是部分受害者雖然心有疑慮，但還是中招上當(dāng)?shù)脑颉?/p>

“時(shí)間銀行”一詞最早在2021年底被寫入官方文件——《北京市養(yǎng)老服務(wù)時(shí)間銀行實(shí)施方案（試行）》，該文件由北京市民政局會(huì)同市財(cái)政局、團(tuán)市委三部門聯(lián)合發(fā)布，2022年北京“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中還將發(fā)展“時(shí)間銀行”互助養(yǎng)老模式作為北京一項(xiàng)工作任務(wù)明確提出。

而該平臺(tái)似乎也正是看準(zhǔn)了這一概念暫時(shí)未在全國落地，在其某社交平臺(tái)頻道中，幾乎每周更新各類養(yǎng)老相關(guān)論文、工作計(jì)劃，還會(huì)定期有知名院校專家進(jìn)行在線講座分享。而這些材料基本都是從關(guān)于“時(shí)間銀行”的相關(guān)學(xué)術(shù)研究和政府資料中“移花接木”而來。

該平臺(tái)在某社交平臺(tái)上的咨詢頻道

以研究論文為例，在其宣傳頻道中有大量時(shí)間銀行相關(guān)論文，在中國知網(wǎng)中大多可搜索到原作者及原篇目。但記者發(fā)現(xiàn)該平臺(tái)在發(fā)布過程中通過巧妙隱藏原作者名字或更改結(jié)論以完成觀點(diǎn)灌輸目的。而頻道內(nèi)大多人對(duì)此頗為買單，其中某篇論文更是成為爆款，頻道閱讀量達(dá)到10萬以上。

作為直接與客戶面對(duì)面的窗口，線上講座的專家身份也采用類似手法。例如，經(jīng)常分享的“北京大學(xué)人口研究所助教李某”，記者在北京大學(xué)人口研究所官網(wǎng)查詢確有李某，但其職稱為教授，而并非助教，在照片欄中也恰巧為空。

而另一位知名高校副教授陳某確有其人，但記者發(fā)現(xiàn)其講座中所謂時(shí)間銀行的相關(guān)視頻是其在某互聯(lián)網(wǎng)課程平臺(tái)上傳的正常內(nèi)容，通過剪輯和海報(bào)的巧妙包裝下，成為中國時(shí)間銀行的合作專家。

除了費(fèi)勁心機(jī)“移花接木”外，在該平臺(tái)還屢屢進(jìn)行造假紅頭文件，以增加可信度。在其頻道中大量文件中含有“民政局”、“財(cái)政部”、“全國老齡辦”的字樣及蓋章。但第一財(cái)經(jīng)搜索相應(yīng)官方渠道發(fā)現(xiàn)全部無法查詢到對(duì)應(yīng)文件。事實(shí)上，官方也曾發(fā)布辟謠，以民政局為例，在3月中民政局就在《關(guān)于警惕不法分子涉嫌偽造民政部文件等違法活動(dòng)的聲明》中指出，民政部從未單獨(dú)或聯(lián)合印發(fā)過《“時(shí)間銀行”十四五規(guī)劃（2021-2025）國家戰(zhàn)略項(xiàng)目》（民發(fā)〔2022〕78號(hào)）、《關(guān)于設(shè)立<時(shí)間銀行志愿者協(xié)會(huì)>的實(shí)施辦法》（民發(fā)〔2022〕172號(hào)）、《<關(guān)于建立時(shí)間銀行線上云社區(qū)補(bǔ)貼制度>的通知》（民聯(lián)發(fā)〔2022〕182號(hào)）、《關(guān)于設(shè)立“時(shí)間幣（TIME）”獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制規(guī)范細(xì)則》、《<進(jìn)一步完善中國時(shí)間銀行全國統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)>的通知》（民發(fā)〔2023〕198號(hào)），以上五個(gè)文件均系偽造。

該平臺(tái)偽造的官方文件

監(jiān)管敲響警鐘

此前已多個(gè)部門提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，除上述民政部在3月發(fā)布《關(guān)于警惕不法分子涉嫌偽造民政部文件等違法活動(dòng)的聲明》外，銀保監(jiān)會(huì)也在近期發(fā)布關(guān)于《“中國時(shí)間銀行”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中強(qiáng)調(diào)銀保監(jiān)會(huì)從未批準(zhǔn)設(shè)立“中國時(shí)間銀行”，相關(guān)網(wǎng)站、社交平臺(tái)、APP等所稱“中國時(shí)間銀行”有關(guān)內(nèi)容均為虛假消息，相關(guān)投資活動(dòng)涉嫌違法犯罪，請(qǐng)公眾謹(jǐn)慎辨別，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

事實(shí)上，近年來類似“碰瓷”式詐騙陷阱不在少數(shù)，根據(jù)李旭反傳騙團(tuán)隊(duì)梳理，與時(shí)間銀行類似，借著官方金融活動(dòng)或大金融機(jī)構(gòu)碰瓷的案例還有很多。例如“央數(shù)錢包”，打著央行數(shù)字貨幣旗號(hào)開展相關(guān)活動(dòng)，實(shí)質(zhì)則是虛擬貨幣資金盤；分趣投（Fintoch）則冒充摩根士丹利名義開展理財(cái)活動(dòng)；中國智造2025APP，自稱“國家項(xiàng)目”的收款方式，以小額返利吸引投資者，以轉(zhuǎn)賬方式過渡資金進(jìn)行詐騙。

有業(yè)內(nèi)人士指出，近期以來借國家平臺(tái)、官方身份，主打小額返利或數(shù)字貨幣的詐騙形式層出不窮，各種“洗腦方式”和詐騙物料更是名目繁多。對(duì)于投資者而言更應(yīng)保持警惕，不應(yīng)相信高額返息、上市高倍原始股等“天上掉餡餅”的各種路徑。

李旭也建議，投資理財(cái)一定要選擇合法正規(guī)的平臺(tái)，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，不存在高收益、零風(fēng)險(xiǎn)、只漲不跌、穩(wěn)賺不賠的投資項(xiàng)目，提高防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，如果自己拿不準(zhǔn)，多向身邊的親友和執(zhí)法部門求證，一定要捂緊錢袋子，不要盲目投資。

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