文 / 羊城晚報全媒體記者 戴曼曼 實習生 鄭家琪

(資料圖片僅供參考)

隨著國有大行再次官宣降低存款利率，門檻低至 1 元起投的零錢理財產(chǎn)品在近期重回大眾視野， 獲得關(guān)注。而不少銀行的零錢理財產(chǎn)品也卷出了新高度，不僅紛紛推出專屬產(chǎn)品，如招商銀行的 " 朝朝寶 "、工商銀行的 " 天天盈 "、中信銀行的 " 零錢 +" 和 " 活錢 +" 等，記者搜索各銀行 APP 也發(fā)現(xiàn)零錢理財產(chǎn)品眾多，少則五六只，多則十幾只。與此同時，不少銀行產(chǎn)品的快贖額度也在提升，有銀行的單日最高快贖額度提升至為 80 萬元。高額贖回到底是怎么實現(xiàn)的？投資者在面對種類繁多的零錢理財產(chǎn)品時又該如何選擇？

國有大行存款利率再降

日前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行分別發(fā)布公告，從 6 月 8 日起下調(diào)存款掛牌利率，而上一次集體下調(diào)發(fā)生在去年 9 月。業(yè)內(nèi)人士認為，當前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要，降低存款成本有助于緩解銀行負債端壓力。

從各家銀行官網(wǎng)或者 APP 掛出的具體公告來看，活期存款利率從此前的 0.25% 下調(diào)至 0.2%。2 年期定期存款利率下調(diào)至 2.05%，3 年期定存利率下調(diào)至 2.45%，5 年定期存款利率下調(diào)至 2.5%。下調(diào)幅度分別為 5 到 15 個基點不等。不過，三個月、六個月、一年定期存款利率不變。

事實上，這已經(jīng)是自去年 9 月國有大行下調(diào)人民幣存款利率以來，國有大行再次步調(diào)一致。值得留意的是，今年以來，多家城商行、農(nóng)商行等中小銀行也紛紛下調(diào)存款掛牌利率。今年 5 月，多家銀行下調(diào)通知存款、協(xié)定存款利率 55 個基點。

銀行零錢理財 " 開卷 "

隨著存款利率的逐漸走低，流動性高的銀行零錢類理財產(chǎn)品今年以來重新獲得市場較高關(guān)注度。羊城晚報記者留意到，不少銀行的零錢理財產(chǎn)品也卷出了新高度，不僅紛紛推出專屬產(chǎn)品，快贖額度也在提升。比如交通銀行的 " 活期盈 " 產(chǎn)品，5 月 29 日宣布單日最高快贖額度由此前的 5 萬元提升至 10 萬元。招商銀行的 " 朝朝盈 2 號 " 產(chǎn)品 2023 年 3 月 30 日新納入 10 支貨幣基金產(chǎn)品，單日最高快贖額度提升至 80 萬元。

銀保監(jiān)會、央行于 2021 年 5 月發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品管理有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），在定義、銷售辦法、投資管理、估值方式以及流動性和杠桿等方面對現(xiàn)金管理類產(chǎn)品提出了嚴格的要求?！锻ㄖ氛綄嵤┖螅恐滑F(xiàn)金管理類產(chǎn)品的快贖額度上限為 1 萬元。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品和貨幣基金一樣，單個產(chǎn)品每個自然日快速贖回限額 1 萬元，為何銀行的零錢理財能實現(xiàn)每日快贖幾十萬的額度？

有銀行業(yè)內(nèi)人士對此進行了解釋，不少銀行零錢理財?shù)牡讓淤Y產(chǎn)多為貨幣基金，事實上，購買零錢產(chǎn)品當于買了一籃子貨幣基金，比如，某家股份制銀行聯(lián)合博時等多家基金公司推出由 50 只貨幣基金構(gòu)成的 " 活錢 +"，就能夠做到每日最高快贖額度 50 萬元，并且完全符合監(jiān)管規(guī)定。

零錢理財再次創(chuàng)新，普通投資者應該怎么選？

為何曾經(jīng)被 " 被忽視 " 的銀行零錢理財產(chǎn)品頻頻被提及呢？羊城晚報記者走訪發(fā)現(xiàn)，流動性和收益性兼?zhèn)?，是使得銀行零錢理財在近期備受青睞的根本原因。

比如某銀行的 " 日日寶 " 產(chǎn)品，在 6 月 8 日的底層最高產(chǎn)品 7 日年化最高已經(jīng)到了 2.53%，同時還能夠支持最高 40 萬快速實時到賬。一分起購、低風險、隨時取而且收益還跑贏定期存款，是剛畢業(yè)不到一年的職場新人小佳考慮零錢理財?shù)脑颉?/p>

" 銀行定存利率 5 年期的都降到 2.5% 了，所以對比起來零錢理財還是比較劃算。" 對于小佳的觀點，銀行業(yè)內(nèi)人士卻提醒，在看待預期收益時候，不妨更加留意其備注信息。比如小佳購買的這份產(chǎn)品的底下其實就有說明，" 日日寶下面有 40 只理財產(chǎn)品，其中在售 38 只產(chǎn)品的 7 日年化分布在 1.9% 到 2.53% 之間。" 轉(zhuǎn)入時，是按照 7 日年化從高到低智能分配轉(zhuǎn)入金額到各產(chǎn)品，但是同時也可以自定義轉(zhuǎn)出產(chǎn)品。這意味著，小佳所獲得的最終受益未必能夠達到 2.5% 以上。

不過盡管如此，更多吸引類似小佳一樣的年輕人則是目前零錢理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，已經(jīng)做到了無需贖回便可直接對接各類消費場景，在投資者看來，這最大限度保障了自身收益，即真的用錢那一刻才需要 " 贖回 "，而這個 " 贖回 " 的操作已經(jīng)伴隨著消費而自動發(fā)生了。

面對眾多的零錢理財產(chǎn)品，投資者該如何選擇？已經(jīng)有不少業(yè)內(nèi)人士表示，投資者選購活錢理財產(chǎn)品，除了關(guān)注收益率波動情況，還可重點關(guān)注產(chǎn)品的流動性，看提現(xiàn)后資金多久能到賬、單日快速贖回額度有多少。此外，更主要的是根據(jù)個人自身的資金狀況和安排進行。

" 年輕人可能更青睞靈活的理財方式，但是定期儲蓄產(chǎn)品可能更有利于其強制儲蓄，所以選擇何種方式還是應該根據(jù)自身的安排和特點來看，另外從實際生活中來看，比如廣州地區(qū)的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也很受歡迎，因為相對來講同樣為存款利率也比較高，所以選擇產(chǎn)品還是需要根據(jù)個人資金狀態(tài)、對于收益率預期和更長期的資金安排來打算。" 上述銀行人士建議。 ( 更多新聞資訊，請關(guān)注羊城派 pai.ycwb.com )

來源 | 羊城晚報 · 羊城派

責編 | 董鵬程

校對 | 桂晴

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