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銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)，AIGC有望助力轉(zhuǎn)型提速。新興科技的逐步應(yīng)用推動著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的穩(wěn)步推進(jìn)，前沿科技與金融業(yè)態(tài)間的融合已經(jīng)是增加行業(yè)增長韌性和潛力的必經(jīng)之路。從銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變來看，負(fù)債端的綜合化平臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)端信貸類場景的豐富，支付端的線上化和移動化趨勢以及“智能化、數(shù)字化、開放化”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型都離不開技術(shù)支持，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)已經(jīng)融入到銀行日常的業(yè)務(wù)架構(gòu)之中，金融科技投入逐步加大，22年國有大行和股份行金融科技投入占比達(dá)到了3.37%，金融科技人員占比達(dá)到了5.45%，同比皆有所抬升。今年以來由ChatGPT引爆的AIGC浪潮，有望進(jìn)一步推動銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前行業(yè)廣泛探索大模型的應(yīng)用落地，農(nóng)業(yè)銀行推出的業(yè)內(nèi)首個自主創(chuàng)新的金融AI大模型應(yīng)用ChatABC，郵儲銀行、興業(yè)銀行等積極接入“文心一言”等大模型平臺，銀行通過自研發(fā)布或者第三方平臺合作發(fā)揮自身數(shù)據(jù)和資本優(yōu)勢，大模型的場景應(yīng)用有望落地。

科技賦能全業(yè)務(wù)鏈條，AIGC有望推動銀行智能化水平再提升。ChatGPT讓人們看到AIGC在認(rèn)知智能領(lǐng)域突破所能帶來的顛覆性的變革，特別是其行業(yè)認(rèn)知智能應(yīng)用場景有望解決目前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型存在的一些瓶頸。我們從渠道、服務(wù)和風(fēng)險管理三個方面去分析行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀及未來通過AIGC所能夠帶來的潛在提升，例如AIGC強(qiáng)用戶交互能力對于渠道端智能客服體系的完善以及場景化金融服務(wù)能力的提升具有顯著正面作用，“AI+大數(shù)據(jù)”在智能投研方向的應(yīng)用有望降低投顧服務(wù)的門檻以及計算智能和感知智能在風(fēng)控場景下的應(yīng)用等都能夠持續(xù)推動銀行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型。

擁抱科技發(fā)展機(jī)遇，關(guān)注技術(shù)應(yīng)用邊界。隨著科技的迅猛發(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)在擁抱科技進(jìn)步帶來的機(jī)遇的同時仍需關(guān)注由此衍生出來的數(shù)據(jù)和倫理風(fēng)險，特別是擁有“強(qiáng)學(xué)習(xí)能力”人工智能應(yīng)用背景下，隱私安全和風(fēng)險防控顯得更為重要。由于銀行行業(yè)的數(shù)據(jù)具有特殊性，這決定了銀行在應(yīng)用第三方技術(shù)時必須持謹(jǐn)慎態(tài)度。尤其是對于大型模型訓(xùn)練所需的海量數(shù)據(jù)來源，銀行需要做好數(shù)據(jù)的篩選和閉環(huán)管理，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和隱私安全。除此之外，人工智能快速發(fā)展所帶來的科技倫理問題，以及對大型模型計算的過度依賴所引發(fā)的信用風(fēng)險等問題，都值得整個行業(yè)的廣泛關(guān)注。在追求技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新的同時，金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)真評估數(shù)據(jù)和倫理風(fēng)險，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右怨芾?。建立健全的隱私保護(hù)機(jī)制和風(fēng)險防控體系、確保用戶數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)性，確立新技術(shù)的業(yè)務(wù)邊界都將成為銀行的重要任務(wù)。

風(fēng)險提示：1）人工智能發(fā)展不及預(yù)期；2）競爭加劇導(dǎo)致成本抬升；3）監(jiān)管力度超預(yù)期。

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