4月以來(lái)，廣東、湖北、陜西、河南等多個(gè)省份的中小銀行紛紛發(fā)布公告，下調(diào)人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款、定期存款、大額存單等，不同期限調(diào)整幅度不同。讀創(chuàng)/深圳商報(bào)記者走訪深圳本地多家銀行后了解到，目前國(guó)有大行和股份行的人民幣存款利率還是“按兵不動(dòng)”，但個(gè)別中小銀行存款利率已出現(xiàn)下調(diào)。

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深圳已有個(gè)別銀行下調(diào)存款利率

“我們的存款利率暫無(wú)變化?！蹦硣?guó)有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。另一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦告訴記者，該行短期內(nèi)的存款利率暫時(shí)沒(méi)有變動(dòng)的計(jì)劃，但“不排除后續(xù)有所變化”。

但也有個(gè)別中小銀行的存款利率出現(xiàn)松動(dòng)。例如，深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的五年期存款利率降至3.9%。

記者了解到，近期深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行已將一年、兩年、三年、五年期定期存款利率分別調(diào)整為2.15%、2.75%、3.4%、3.9%，其中，兩年、三年、五年期的利率相比之前均下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

而廣東南粵銀行也在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自4月4日起，個(gè)人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取利率下調(diào)2個(gè)基點(diǎn)至15個(gè)基點(diǎn)不等。

此外，湖北、陜西、內(nèi)蒙古等各地多家銀行近來(lái)也相繼發(fā)布公告稱下調(diào)存款利率。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年4月以來(lái)，就有至少18家中小銀行調(diào)整人民幣存款掛牌利率，各家銀行的調(diào)降幅度不一。其中，湖北武穴農(nóng)村商業(yè)銀行、湖北黃梅農(nóng)村商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行等多家中小銀行，下調(diào)幅度大多在2個(gè)基點(diǎn)至20個(gè)基點(diǎn)。

事實(shí)上，這一切的“下調(diào)潮”早有端倪。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年3月，與上個(gè)月相比，銀行1年、2年、3年期整存整取利率均下跌，跌幅分別為0.3BP、0.4BP、2.1BP。具體來(lái)看，3月份國(guó)有銀行各期限存款平均利率均下跌。與此同時(shí)，2023年3月大額存單發(fā)行數(shù)量為657只，環(huán)比下降5.33%，同比下降3.67%。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，此輪中小銀行下調(diào)存款利率實(shí)際是去年9月國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行下調(diào)存款利率的延續(xù)，也是去年建立的存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制發(fā)揮重要作用的體現(xiàn)。

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以一年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。

市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨

“去年銀行存款利率已整體呈下降趨勢(shì)，不過(guò)由于老百姓存款熱情高漲，傾向于購(gòu)買(mǎi)利率較高的中長(zhǎng)期存款，銀行定期存款比例上升，存款成本率也跟隨上升。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平接受記者采訪時(shí)表示，從利率走勢(shì)來(lái)看，今年銀行普通定存、大額存單均呈現(xiàn)出中短期利率上漲、長(zhǎng)期利率穩(wěn)中有降的趨勢(shì)，在攬儲(chǔ)策略方面，很多銀行需要繼續(xù)壓降高成本存款的量?jī)r(jià)水平，持續(xù)豐富低成本存款來(lái)源。

劉銀平認(rèn)為，從不同銀行來(lái)看，國(guó)有銀行在控制攬儲(chǔ)成本、利率下調(diào)方面起到牽頭作用，各種存款利率都要低于其他銀行，且今年以來(lái)與其他銀行的利率差距有所擴(kuò)大。其他銀行在利率調(diào)整方面則較為謹(jǐn)慎，利率下行空間有限。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼接受記者采訪時(shí)也指出，我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)有著較為強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，老百姓愛(ài)存錢(qián)，儲(chǔ)蓄率一直相對(duì)較高。近年來(lái)我國(guó)居民存款增長(zhǎng)較快，尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快，在人民幣存款中的占比持續(xù)提升。與此同時(shí)，我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策加大實(shí)施力度，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，銀行體系資金較多而有效融資需求不足，這也是推動(dòng)存款利率下降的原因之一。盡管前期少數(shù)中小銀行上調(diào)存款利率，但屬于“開(kāi)門(mén)紅”期間階段性營(yíng)銷(xiāo)手段。

他認(rèn)為，存款利率下降，偏好存款的居民收益將減少，但也具有多方面積極意義：一是有助于降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)一步推動(dòng)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際融資成本；二是約束銀行對(duì)存款的不理性競(jìng)爭(zhēng)行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動(dòng)”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)；三是中長(zhǎng)期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長(zhǎng)期存款之間的“價(jià)差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

董希淼表示，2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

（文章來(lái)源：深圳商報(bào)）

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